Оптимізація кредиторської заборгованості від Центру повернення банківських комісій

Ще статті по темі

Центр повернення банківських комісій (Новосибірськ) продовжує захищати інтереси позичальників, які, взаємодіючи з банками, потрапили в складну ситуацію або просто не хочуть платити зайві гроші за банківські «послуги». Про новий напрям діяльності ЦВБК - оптимізації кредиторської заборгованості - розповідає директор Центру Антон Канунніков.

Занімаем.ру: Антон, перш за все, розкажіть, будь ласка, що з себе представляє оптимізація кредиторської заборгованості? У яких випадках можливе початок цього процесу, і які у нього юридичні підстави?

Антон Канунніков: Під «оптимізацією» ми розуміємо ряд дій спрямованих на зниження платежів за проблемними кредитами. Даний вид послуг, перш за все, орієнтований на людей, які знаходяться в складному фінансовому становищі. Ця категорія громадян «набрала» кредитів, але зараз з різних причин не може обслуговувати їх в повному обсязі.

Оптимізації можна досягти двома шляхами - шляхом переговорів або судовим рішенням. В результаті нашої роботи клієнт отримує відстрочку платежу ( «кредитні канікули»), рефінансування або реструктуризацію, зниження щомісячного платежу або зниження кредитних вимог банку (сума загальної заборгованості), а також припинення виплат по кредиту.

Діагнози для звернення до нас дуже прості: «Вам вже не під силу платити СТІЛЬКИ», «Вас просто вже дістали дзвінками і вимогами про оплату», «Ви брали 50 000 рублів, за весь період заплатили вже 100 000 рублів і ще повинні 45 000 рублів» . У всіх цих випадках ми рекомендуємо позичальникам зайнятися оптимізацією кредитної заборгованості.

Основою для проведення даної процедури є Цивільний кодекс РФ і закон про захист прав споживачів.

Антон Канунніков: Ми працюємо з усіма категоріями позичальників. Є цілий блок питань щодо оптимізації заборгованості, який можна вирішити за допомогою рефінансування або реструктуризацію - збільшення терміну кредиту, зниження процентної ставки, заміна валюти кредиту, об'єднання декількох кредитів в один. Дане раціональне вирішення питання щодо оптимізації проблемної заборгованості підходить для позичальників, які перебувають в платоспроможному стані. Але на практиці частіше за все до нас звертаються клієнти, у яких вже «все зовсім погано» і діватися їм особливо нікуди, а простий «профілактикою» питання не вирішити. Що називається - дотягли до останнього.

Важливо розуміти, що оптимізація - це можливість, а не гарантія успіху, особливо в запущеній ситуації. Перше - спробувати домовитися з банком (при всій адекватності даного способу він найменш імовірний), друге - вирішити питання через суд. В даному випадку звернення до суду - найбільш ймовірний варіант вирішення питання, але на чию сторону встане суд - заздалегідь не скажеш.

Занімаем.ру: Які варіанти оптимізації кредиторської заборгованості пропонує Центр повернення банківських комісій? Як визначається варіант, який підходить конкретному клієнтові?

До початку роботи з проблемним кредитом ми проводимо економіко-правову експертизу документів, щоб діагностувати ситуацію, оцінити шанси і надати клієнтові вибір - що з цим робити далі. Не всіх радують результати експертизи, так як деякі клієнти йдуть в повній впевненості, що станеться «диво» - і наша компанія зможе взагалі позбавити їх від боргів, що можна буде просто не платити - і суд «пробачить» борги в силу їх складній ситуації.

Але наша позиція в тому, що по боргах платити треба, питання в тому, скільки платити. Варіанти у нас такі. Першим ми пропонуємо клієнту продукт «Готове рішення» - повне юридичне обслуговування і представлення його інтересів у суді на стадії виконавчого провадження, а також представлення інтересів перед кредитором або колекторським агентством. В цьому випадку ми ведемо клієнта до підсумкового рішення: розірвання кредитного договору, фіксації суми боргу, скасування штрафів і пенею, отримання розстрочки платежу.

Крім першого варіанти ми пропонуємо своїм клієнтам послуги окремо:

- скасовуємо судовий наказ і знімаємо арешт з майна боржника, накладеного судовим приставом-виконавцем;

- визнаємо деякі кредитні договори виконаними або недійсними (особливо це стосується договорів рефінансування і реструктуризації);

- знижуємо розмір штрафів і пенею за рішенням суду;

- надаємо підтримку в спілкуванні з кредитором, при необхідності «замикаємо» все спілкування на себе і відправляємо «скарги» до відповідних інстанцій.

Занімаем.ру: Напевно різні варіанти оптимізації припускають різний обсяг роботи і різний винагороду ... Як розраховується вартість ваших послуг?

Антон Канунніков: Ми не беремося за все справи. Ми виділяємо типові ситуації і працюємо виключно над ними, щоб стандартизувати процедуру і знизити вартість для клієнта.

Занімаем.ру: Які документи для початку роботи по оптимізації кредиторської заборгованості можуть знадобитися від клієнта?

Антон Канунніков: Для початку необхідно максимально достовірний опис ситуації зі слів клієнта: чим чесніше буде розповідь - тим вищі шанси справу виграти. Іноді в процесі «спливають» факти, про які клієнт усвідомлено промовчав, і це не йде на користь справі. Крім того необхідно надати кредитний договір, виписку по рахунку, при наявності - листування з банком по будь-якого приводу, додаткові угоди до договору, конверт, в якому прийшла кредитна карта.

Занімаем.ру: Якщо на ринку з'являються компанії, що пропонують оптимізацію кредиторської заборгованості, значить, цей процес стає більш-менш активним. Цікаво, як до нього ставляться банки? Чи охоче йдуть назустріч?

Антон Канунніков: Так, процес активізується. Зростає правова культура населення. Багато клієнтів банків нарешті починають розуміти, що крім обов'язків за договором у них є ще й права, які покликаний захищати закон. Дивно, але в більшості випадків банки неохоче йдуть назустріч. На наш погляд, 60% звернень могли бути вирішені в досудовому порядку. Справа в тому, що люди, які до нас звертаються - це реальні позичальники, що потрапили в складну економічну ситуацію (ситуацію соціального дефолту), і їм часто потрібна просто «перепочинок», вони готові платити, але не так багато, тому що просто не розуміють «за що» і чому вони «переплатили втричі і ще залишилися винні». Причому банки зустрічають нас вже в суді. Оскільки практику ми тільки формуємо, розуміння і підтримки з їхнього боку ми не чекаємо.

Занімаем.ру: Розрізняють чи банки позичальників, яким без оптимізації кредиторської заборгованості не обійтися, і тих, хто хоче просто зекономити гроші?

Антон Канунніков: Наша практика показує, що немає. У більшості роздрібних банків діє система роботи з боржниками. Класифікація клієнтів виглядає приблизно наступним чином: ті, хто вже «вийшов на прострочення - боржник» і ті, хто «збирається вийти на прострочення». Звідси і ставлення. Спочатку клієнтові нагадують про платіж смс-повідомленням або автодозвоном, потім - якщо платежу немає - протягом 30 днів клієнту наполегливо дзвонять і вимагають оплати. Наступні 60 днів (якщо платежу, як і раніше немає) з клієнтом розмовляють зовсім «грубо». Якщо і за ці 90 днів клієнт ще не заплатив, його заборгованість, як правило, передають або продають колектору. Тоді-то і починається у клієнта «веселе життя». Тільки через 6-12 місяців з моменту виникнення простроченої заборгованості документи передаються до суду. За цей період сума боргу істотно зростає - «набігає» величезна кількість штрафів і пенею. Будь-які платежі в рахунок боргу, відповідно до черговості гасіння, визначеної кредитним договором, йдуть в погашення штрафів і пенею, а не кредиту або відсотків по ньому - тим самим клієнти перетворюються на «дійну корову» на довгі-довгі роки. У цій ситуації кредитор просто виграє.

Занімаем.ру: Скажіть, як впливає оптимізація кредиторської заборгованості на кредитну історію? Чи дізнається про цей факт майбутній кредитор?

Антон Канунніков: Найчастіше, коли клієнт звертається до нас за допомогою, «псувати» йому вже нема чого. Навіть благонадійні клієнти мають складнощі з отриманням кредиту в силу технічних збоїв з базами даних - це нормально. В даний час на ринку кредитування вже є ряд кредитних установ, які спеціалізуються на позичальників з «зіпсованою» кредитною історією. У тому випадку, коли у клієнта була позитивна кредитна історія, а заборгованість він «оптимізував», тобто перестав платити за рішенням суду - то це зроблено абсолютно на законних підставах і ніяким чином не може «зіпсувати» кредитну історію.

Занімаем.ру: Коли Центр повернення банківських комісій запустив послугу по оптимізації кредиторської заборгованості? Про які результати роботи за цим напрямком вже можна говорити? Чи трапляється вам займатися якимись яскравими, запам'ятовуються, прецедентними справами?

Антон Канунніков: Ми почали роботу з даного напрямку в кінці осені 2011 року. На даний момент у нас близько 50 справ. Йде етап формування власної практики. Наприклад, по восьми зверненнях на скасування судового наказу та зняття арешту на майно клієнтів все вісім звернень були задоволені. По одному з клієнтів вдалося знизити штрафи на 175 000 рублів і зафіксувати суму боргу - це суттєва економія. Ряд процесів тільки починаються, тому що це не «експрес кредит за 30 хвилин». Дуже цікаві процеси щодо визнання договорів виконаними і недійсними, зокрема це стосується кредитних карт, надісланих поштою. Сподіваємося порадувати наших клієнтів позитивними рішеннями на їхню користь.

Олена Кузнєцова,

спеціально для Занімаем.ру