Аптымізацыя крэдыторскай запазычанасці ад Цэнтра вяртання банкаўскіх камісій

Яшчэ артыкулы па тэме

Цэнтр вяртання банкаўскіх камісій (г. Новасібірск) працягвае абараняць інтарэсы пазычальнікаў, якія, узаемадзейнічаючы з банкамі, трапілі ў складаную сітуацыю або проста не хочуць плаціць лішнія грошы за банкаўскія «паслугі». Аб новым напрамку дзейнасці ЦВБК - аптымізацыі крэдыторскай запазычанасці - распавядае дырэктар Цэнтра Антон Кануннікаў.

Занимаем.ру: Антон, перш за ўсё, раскажыце, калі ласка, што з сябе ўяўляе аптымізацыя крэдыторскай запазычанасці? У якіх выпадках магчыма пачатак гэтага працэсу, і якія ў яго юрыдычныя падставы?

Антон Кануннікаў: Пад «аптымізацыяй» мы разумеем шэраг дзеянняў накіраваных на зніжэнне плацяжоў па праблемных крэдытах. Гэты від паслуг, перш за ўсё, арыентаваны на людзей, якія знаходзяцца ў складаным фінансавым становішчы. Гэтая катэгорыя грамадзян «набрала» крэдытаў, але ў сапраўдны момант па розных прычынах не можа абслугоўваць іх у поўным аб'ёме.

Аптымізацыі можна дамагчыся двума шляхамі - шляхам перамоў або судовым рашэннем. У выніку нашай працы кліент атрымлівае адтэрміноўку плацяжу ( «крэдытныя вакацыі»), рэфінансаванне або рэструктурызацыю, зніжэнне штомесячнага плацяжу або зніжэнне крэдытных патрабаванняў банка (сума агульнай запазычанасьці), а таксама спыненне выплат па крэдыту.

Дыягназы для звароту да нас вельмі простыя: «Вам ужо невыносна плаціць СТОЛЬКО», «Вас проста ўжо дасталі званкамі і патрабаваннямі аб аплаце», «Вы бралі 50 000 рублёў, за ўвесь перыяд заплацілі ўжо 100 000 рублёў і яшчэ павінны за 45 000 рублёў» . Ва ўсіх гэтых выпадках мы рэкамендуем пазычальнікам заняцца аптымізацыяй крэдытнай запазычанасці.

Асновай для правядзення дадзенай працэдуры з'яўляецца Грамадзянскі кодэкс РФ і закон аб абароне правоў спажыўцоў.

Антон Кануннікаў: Мы працуем з усімі катэгорыямі пазычальнікаў. Ёсць цэлы блок пытанняў па аптымізацыі запазычанасці, які можна вырашыць з дапамогай рэфінансавання або рэструктурызацыі - павелічэнне тэрміну крэдыту, зніжэнне працэнтнай стаўкі, замена валюты крэдыту, аб'яднанне некалькіх крэдытаў у адзін. Дадзенае рацыянальнае вырашэнне пытання па аптымізацыі праблемнай запазычанасці падыходзіць для пазычальнікаў, якія знаходзяцца ў плацежаздольным стане. Але на практыцы часцей за ўсё да нас звяртаюцца кліенты, у якіх ужо «ўсё зусім дрэнна» і дзявацца ім асабліва няма куды, а просты «прафілактыкай» пытанне не вырашыць. Што называецца - дацягнулі да апошняга.

Важна разумець, што аптымізацыя - гэта магчымасць, а не гарантыя поспеху, асабліва ў запушчанай сітуацыі. Першае - паспрабаваць дамовіцца з банкам (пры ўсёй адэкватнасьці дадзенага спосабу ён найменш верагодны), другое - вырашыць пытанне праз суд. У дадзеным выпадку зварот у суд - найбольш верагодны варыянт вырашэння пытання, але на чый бок ўстане суд - загадзя не скажаш.

Занимаем.ру: Якія варыянты аптымізацыі крэдыторскай запазычанасці прапануе Цэнтр вяртання банкаўскіх камісій? Як вызначаецца варыянт, прыдатны канкрэтнаму кліенту?

Да пачатку працы з праблемным крэдытам мы праводзім эканоміка-прававую экспертызу дакументаў, каб дыягнаставаць сітуацыю, ацаніць шанцы і даць кліенту выбар - што з гэтым рабіць далей. Не ўсіх радуюць вынікі экспертызы, так як некаторыя кліенты ідуць у поўнай упэўненасці, што адбудзецца "цуд" - і наша кампанія зможа наогул пазбавіць іх ад даўгоў, што можна будзе проста не плаціць - і суд «даруе» даўгі ў сілу іх складанай сітуацыі.

Але наша пазіцыя ў тым, што па даўгах плаціць трэба, пытанне ў тым, колькі плаціць. Варыянты ў нас наступныя. Першым мы прапануем кліенту прадукт «Гатовае рашэнне» - поўнае юрыдычнае абслугоўванне і прадстаўленне яго інтарэсаў у судзе на стадыі выканаўчага вытворчасці, а таксама прадстаўленне інтарэсаў перад крэдыторам альбо калектарскіх агенцтвам. У гэтым выпадку мы вядзем кліента да выніковага рашэння: скасавання крэдытнага дагавора, фіксацыі сумы доўгу, адмены штрафаў і пеняў, атрымання растэрміноўкі плацяжу.

Акрамя першага варыянты мы прапануем сваім кліентам паслугі па асобнасці:

- адмяняем судовы загад і здымаем арышт з маёмасці даўжніка, накладзенага судовым прыставам-выканаўцам;

- прызнаем некаторыя крэдытныя дамовы выкананымі або несапраўднымі (асабліва гэта тычыцца дамоваў рэфінансавання і рэструктурызацыі);

- зніжаем памер штрафаў і пеняў па рашэнні суда;

- аказваем падтрымку ў зносінах з крэдыторам, пры неабходнасці «замыкаем» ўсе зносіны на сябе і адпраўляем «скаргі» ў адпаведныя інстанцыі.

Занимаем.ру: Напэўна розныя варыянты аптымізацыі мяркуюць розны аб'ём працы і розны ўзнагароджанне ... Як разлічваецца кошт вашых паслуг?

Антон Кануннікаў: Мы не бярэмся за ўсе справы. Мы вылучаем тыпавыя сітуацыі і працуем выключна над імі, каб стандартызаваць працэдуру і знізіць кошт для кліента.

Занимаем.ру: Якія дакументы для пачатку работы па аптымізацыі крэдыторскай запазычанасці могуць спатрэбіцца ад кліента?

Антон Кануннікаў: Для пачатку неабходна максімальна пэўнае апісанне сітуацыі са слоў кліента: чым больш сумленна будзе аповяд - тым вышэй шанцы справу выйграць. Часам у працэсе «ўсплываюць» факты, пра якія кліент свядома стаў адразу тлумачыць, і гэта не ідзе на карысць справе. Акрамя таго неабходна прадаставіць крэдытны дагавор, выпіску па ліку, пры наяўнасці - перапіску з банкам па якім-небудзь нагоды, дадатковыя пагадненні да дамовы, канверт, у якім прыйшла крэдытная карта.

Занимаем.ру: Калі на рынку з'яўляюцца кампаніі, якія прапануюць аптымізацыю крэдыторскай запазычанасці, значыць, гэты працэс становіцца больш-менш актыўным. Цікава, як да яго ставяцца банкі? Ці ахвотна ідуць насустрач?

Антон Кануннікаў: Так, працэс актывізуецца. Расце прававая культура насельніцтва. Шматлікія кліенты банкаў нарэшце-то пачынаюць разумець, што акрамя абавязкаў па дамове ў іх ёсць яшчэ і правы, якія закліканы абараняць закон. Дзіўна, але ў большасці выпадкаў банкі неахвотна ідуць насустрач. На наш погляд, 60% зваротаў маглі быць вырашаны ў дасудовым парадку. Справа ў тым, што людзі, якія да нас звяртаюцца - гэта рэальныя пазычальнікі, якія трапілі ў складаную эканамічную сітуацыю (сітуацыю сацыяльнага дэфолту), і ім часцяком патрэбна проста «перадышка», яны гатовыя плаціць, але не так шмат, таму што проста не разумеюць «за што» і чаму яны «пераплацілі утрая і яшчэ засталіся павінны». Прычым банкі сустракаюць нас ужо ў судзе. Паколькі практыку мы толькі фарміруем, разумення і падтрымкі з іх боку мы не чакаем.

Занимаем.ру: Адрозніваюць ці банкі пазычальнікаў, якім без аптымізацыі крэдыторскай запазычанасці не абысціся, і тых, хто хоча проста зэканоміць грошы?

Антон Кануннікаў: Наша практыка паказвае, што не. У большасці рознічных банкаў дзейнічае сістэма работы з даўжнікамі. Класіфікацыя кліентаў выглядае прыкладна наступным чынам: тыя, хто ўжо «выйшаў на пратэрміноўку - даўжнік» і тыя, хто «збіраецца выйсці на пратэрміноўку». Адсюль і стаўленне. Спачатку кліенту нагадваюць пра плацёж смс-паведамленьні або аўтадазвоны, затым - калі плацяжу няма - на працягу 30 дзён кліенту настойліва тэлефануюць і патрабуюць аплаты. Наступныя 60 дзён (калі плацяжу па ранейшаму няма) з кліентам размаўляюць зусім «груба». Калі і за гэтыя 90 дзён кліент яшчэ не заплаціў, яго запазычанасць, як правіла, перадаюць або прадаюць калектару. Тады-то і пачынаецца ў кліента «вясёлае жыццё». Толькі праз 6-12 месяцаў з моманту ўзнікнення пратэрмінаванай запазычанасці дакументы перадаюцца ў суд. За гэты перыяд сума доўгу істотна ўзрастае - "набягае" велізарная колькасць штрафаў і пеняў. Любыя плацяжы ў кошт доўгу, у адпаведнасці з чарговасцю гашэння, пэўнай крэдытнай дамовай, ідуць у пагашэнне штрафаў і пеняў, а не крэдыту або адсоткаў па ім - тым самым кліенты ператвараюцца ў «дойную карову» на доўгія-доўгія гады. У гэтай сітуацыі крэдытор проста выйграе.

Занимаем.ру: Скажыце, як уплывае аптымізацыя крэдыторскай запазычанасці на крэдытную гісторыю? Ці пазнае аб гэтым факце будучы крэдытор?

Антон Кануннікаў: Часта, калі кліент звяртаецца да нас па дапамогу, «псаваць» яму ўжо няма чаго. Нават добранадзейнасці кліенты маюць складанасці з атрыманнем крэдыту ў сілу тэхнічных збояў з базамі дадзеных - гэта нармальна. У цяперашні час на рынку крэдытавання ўжо ёсць шэраг крэдытных устаноў, якія спецыялізуюцца на пазычальніках з «сапсаванай» крэдытнай гісторыяй. У тым выпадку, калі ў кліента была станоўчая крэдытная гісторыя, а запазычанасць ён «аптымізаваў», г.зн. перастаў плаціць па рашэнні суда - то гэта зроблена цалкам на законных падставах і ніякім чынам не можа «сапсаваць» крэдытную гісторыю.

Занимаем.ру: Калі Цэнтр вяртання банкаўскіх камісій запусціў паслугу па аптымізацыі крэдыторскай запазычанасці? Пра якія вынікі працы па гэтым кірунку ўжо можна казаць? Ці здараецца вам займацца нейкімі яркімі, запамінальнымі, прэцэдэнтнымі справамі?

Антон Кануннікаў: Мы пачалі працу па гэтым напрамку ў канцы восені 2011 года. У сапраўдны момант у нас каля 50 спраў. Ідзе этап фармавання ўласнай практыкі. Напрыклад, па васьмі зваротах на адмену судовага загаду і зняцця арышту на маёмасць кліентаў ўсе восем зваротаў былі задаволеныя. Па адным з кліентаў ўдалося знізіць штрафы на 175 000 рублёў і зафіксаваць суму доўгу - гэта істотная эканомія. Шэраг працэсаў толькі пачынаюцца, так як гэта не «экспрэс крэдыт за 30 хвілін». Вельмі цікавыя працэсы па прызнанні дамоваў выкананымі і несапраўднымі, у прыватнасці гэта датычыцца крэдытных карт, дасланых па пошце. Спадзяемся парадаваць нашых кліентаў станоўчымі рашэннямі ў іх карысць.

Алена Кузняцова,

спецыяльна для Занимаем.ру